Buenas estimados. Me he encontrado con este super buen hilo.
Quisiera ver si alguien pudiese dar un ejemplo real que al comprar un auto con “compra inteligente” y prepagar antes del primer mes. Para tener una idea de que tan conveniente es a través de ese metodo de financiamiento. Cuanto pago realmente, cuanto se ahorro.
Saludos y muchas gracias de antemano!!!
Fórmula Simplificada para verlo:
Precio al Contado - (Pie + (Capital Adeudado en N0 * (1+Tasa Crédito)) + ((Capital Adeudado en N0 * Tasa Crédito)/30)* Q Días desde Firma del Contrato a la liquidación del crédito
Para que quede para el futuro, lo voy a dejar ejemplificado mi caso:
Precio al Contado:
26.790.000
Precio con Bonos:
23.590.000
Tasa:
1,49%
Pie:
11.600.000
Capital Adeudado N0 = Precio - Pie + Gastos Operacionales e Impuesto al Crédito = (23.590.000-11.600.000+356.462) =
12.346.362
Días desde la Liquidación = Estos son los días que el crédito tiene para empezar a devengar intereses =
24 días. ACÁ TIENEN QUE TENER MUCHÍSIMO OJO CUANDO PIDAN EL PREPAGO, CADA DÍA QUE SE DEMORAN EN LIQUIDARLES EL PRESTAMO LES ESTÁN COBRANDO INTERESES!!!
Entonces.... Cómo quedó mi ahorro?
Precio al Contado - (Pie + (Capital Adeudado en N0 * (1+Tasa Crédito)) + ((Capital Adeudado en N0 * Tasa Crédito)/30)* Q Días desde Firma del Contrato a la liquidación del crédito
26.790.000 - (11.600.000 +12.346.362 *(1+1,49%)+ (12.346.362*1,49%)/30)*24 =
$2.515.508 Un 10% de ahorro aprox
Entonces... de qué depende cuanto vas a ahorrar?
1. De la tasa, porque sobre esa tasa te cobran el castigo por pago anticipado
2. De los días que te demores en hacer la gestión. Porfa dejen de creerle a los vendedores que te dicen que no puedes prepagar al siguiente día.
3. Tienes que maximizar el pie, lo más que te dejen porque después el castigo te lo cobran sobre el capital a amortizar
4. Del spread entre el valor al contado y el valor con bonos, porque ya de por si los puros gastos operacionales van a ser sus 250 a 350K + los intereses que te van a cobrar por los días de vigencia del crédito y el castigo por prepago te va a dar fácil (dependiendo del valor de tu auto obviamente) 600-700K.
5. No se consideran impuestos verdes ni patentes, porque son irrelevantes para el análisis, pq los vas a pagar si o si. OJO! NO HAGAN tal de meter al crédito la patente, los impuestos verdes o demases, porque después te calculan el interés y el castigo sobre ese capital amortizado más grande... si tienes las lucas llega y págalo, sin ovas a estar pagando de gratis mas $ por algo que podrías haber pagado en N0.
Por regla general a mayor tiempo mayor tasa. Si quieres meterte más en el tema, este es el motivo.
es.m.wikipedia.org
Si lo quieres ver matemáticamente busca la "fórmula del VAN"
Cuando aumentas el número de periodos sube la tasa pero baja el pago por periodo, esa puede haber sido la raíz de la confusión.
Amigo no entendí tu post, si hubieses leído te darías cuenta que parto mi post con lo que indicas, pues justamente otro forero escribió "lo mejor es pedirlo a mayor cantidad de cuotas porque te baja más la tasa" y justamente le respondo que no con un ejemplo de un crédito inteligente (aka leasing). Tranqui, si entiendo lo que es el VAN y el valor del dinero en el tiempo x costo de oportunidad, ya hice mi examen de grado de finanzas hace tiempo.
