Prepago de hipotecario

te conviene prepagar el que te queda mas plazo (ya que en los primeros años se paga interes principalmente)... (en el otro ya pagaste esos intereses y ahora te queda pagar mas capital que intereses)...

ahi ya calcular a cuanto queda... no se el detalle fino, me suscribo a ver si alguien responde...

Yo le pregunté a mi ejecutiva del patito por el valor de un dividendo si prepagaba el tercio de la deuda y me dió el valor del dividendo mientras conversábamos.

Extraño que te hayan dicho que solo lo sabrás una vez hayas pagado...

la forma correcta de hacerlo es con excel.

tienes que calcular para cada hipotecario el valor del dividendo separado en capital/interes cuota a cuota. Si tienes el monto, tasa y plazo puedes usar la funcion pago(). Ahi tienes que hacer el arrastre de formulas para ir descontando el capital pagado cuota a cuota.

Por ejemplo pediste un hipotecario A de 2000 UF, vas en la cuota 120 de 240, el dividendo es de 10 UF/mes, transcurridos los 20 años terminas pagando 2400 UF, supongamos que a la cuota 120 llevas pagado 300 uf de interes y 900 de capital, el prepago de tu credito serian 1100 UF + ~1,5 veces el interes de la siguiente cuota.

Prepagando A, te estarias ahorrando 100 UF por concepto de interes en los proximos 10 años

Ahora pediste un hipotecario B por 4000 UF, tambien a 20 años, pero con una tasa mucho mas baja, terminas pagando 4200 UF, el dividendo es de 17,5 UF y te faltan 5 años para terminar el credito, llevas pagado 3000 UF del capital y 150 de intereses. El costo prepago serian 1000 UF + ~1,5 veces el interes de la siguiente cuota.

Prepagando B, te estarias ahorrando 50UF por concepto de intereses en los proximos 5 años

Para hacer el calculo "perfecto" necesitas si o si separar el dividendo en capital/interes cuota a cuota para ambos creditos.

Se puede aproximar según el saldo del crédito hipotecario.
Por ejemplo si tienes un saldo de 1500UF (esto no incluye intereses) y quieres abonar 500UF, el nuevo dividendo podrías estimarlo así:

DIV_nuevo = DIV_actual * (1500 - 500) / 1500

Hola, primero pide simulacion del prepago, no te la pueden negar, me parece que el minimo es por general el 10% de la deuda, y se paga el interes de una cuota.

Ahora con que credito pagar, como casi todos ocupan el modelo frances (inteseres primero, capital despues), por norma es mejor prepagar el que tiene mayor numero de cuotas impagas, eso con el fin de pagar menos intereses, si tu idea es bajar la carga financiera, alli debes cada caso para ver un balance entre monto de cuota vs interes a pagar.

acá un ejemplo numerico, la formula que se usa para calcular el dividendo se llama PMT() (en ingles) en el excel en español se llama PAGO(), los parametros son tasa mensual, cantidad de meses y monto credito. Como todo es mensual, la tasa se divide por 12, y los años se multiplican por 12.

El dividendo a tasa fija serian 13,09 UF, y el costo total del credito serian 3.141 UF transcurridos los 20 años.



Transcurridos 10 años (cuota 120/240), el costo del prepago del credito serian 1239,7 UF
Te ahorrarias 330,9 UF por concepto de intereses de las proximas 120 cuotas.



Si haces un abono de capital , por ej 500 UF en la quota 120, y dejas el dividendo constante, matarias la deuda en la cuota ~185/240 y te ahorrarias ~73,7 UF de intereses.



Si abonas la mismas 500 UF, y mantienes la tasa de interes del credito original, recalculas la deuda restante por 10 años tu dividendo bajaria a 7,81 UF mensuales.

Subele la planilla al amigo, le ayudaría bastante.

podrias compartir la planilla, me interesó bastante el tema.

guaripolo dijo:

acá un ejemplo numerico, la formula que se usa para calcular el dividendo se llama PMT() (en ingles) en el excel en español se llama PAGO(), los parametros son tasa mensual, cantidad de meses y monto credito. Como todo es mensual, la tasa se divide por 12, y los años se multiplican por 12.

El dividendo a tasa fija serian 13,09 UF, y el costo total del credito serian 3.141 UF transcurridos los 20 años.

Ver adjunto 40880

Transcurridos 10 años (cuota 120/240), el costo del prepago del credito serian 1239,7 UF
Te ahorrarias 330,9 UF por concepto de intereses de las proximas 120 cuotas.

Ver adjunto 40881

Si haces un abono de capital , por ej 500 UF en la quota 120, y dejas el dividendo constante, matarias la deuda en la cuota ~185/240 y te ahorrarias ~73,7 UF de intereses.

Ver adjunto 40882

Si abonas la mismas 500 UF, y mantienes la tasa de interes del credito original, recalculas la deuda restante por 10 años tu dividendo bajaria a 7,81 UF mensuales.

Ver adjunto 40883

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muchas gracias ! gran aporte

guaripolo dijo:

acá un ejemplo numerico, la formula que se usa para calcular el dividendo se llama PMT() (en ingles) en el excel en español se llama PAGO(), los parametros son tasa mensual, cantidad de meses y monto credito. Como todo es mensual, la tasa se divide por 12, y los años se multiplican por 12.

El dividendo a tasa fija serian 13,09 UF, y el costo total del credito serian 3.141 UF transcurridos los 20 años.

Ver adjunto 40880

Transcurridos 10 años (cuota 120/240), el costo del prepago del credito serian 1239,7 UF
Te ahorrarias 330,9 UF por concepto de intereses de las proximas 120 cuotas.

Ver adjunto 40881

Si haces un abono de capital , por ej 500 UF en la quota 120, y dejas el dividendo constante, matarias la deuda en la cuota ~185/240 y te ahorrarias ~73,7 UF de intereses.

Ver adjunto 40882

Si abonas la mismas 500 UF, y mantienes la tasa de interes del credito original, recalculas la deuda restante por 10 años tu dividendo bajaria a 7,81 UF mensuales.

Ver adjunto 40883

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Increíble. Si pudiera te mandaría una minita rica a la casa.

Buenas me sumo a la primicia, te conviene en el credito más nuevo (al que le quedan más cuotas) porque pagas el interes primero.
Si te dieron la tabla de desarrollo digital o usando la planilla que compartió @guaripolo y la explicación anterior debes considerar.
1. Situarte en el numero de cuota vigente en el mes.
2. Restarle a tu monto disponible a prepagar los 1,5 meses de interes de pago por concepto prepago (el interes de la cuota actual + el 0.5 del interes de la que sigue)
3. Lo que quede del monto, le resta al capital de las cuotas siguientes, ahi vas sumando y viendo más menos hasta cual llegas, y veras un aprox de lo que estaras adelantando.

Nota1: Sumale los seguros, talves no va a bajar tanto el dividendo por los seguros, pero ya haber "recuperado" hartos intereses al banco es una buena jugada.
Nota2: Si la tasa es bastante baja, talves te de más invertir esa plata que meterla en el prepago.

Armé una calculadora para créditos de tasa fija que te permite simular prepagos en un mes X y ver como cambia la tabla de pagos (la IA hizo la mayor parte, si ven errores me avisan)

https://carancib.github.io/calculador-hipotecario/